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淺析銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)及防范
隨著銀行業(yè)不斷發(fā)展，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控已成為務(wù)經(jīng)營與管理的主要任務(wù)。柜面操作風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)為客戶辦理賬戶開銷戶、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)過程中，由于風(fēng)險(xiǎn)控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如何防控柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控的長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全發(fā)展的基本要求。因此，銀亭,防護(hù)艙,警銀亭這些設(shè)備的出現(xiàn)使得廣大市民產(chǎn)生更多依賴性，山東銀維科技有限公司作為國內(nèi)較早專業(yè)設(shè)計(jì)定制自助銀亭,ATM防護(hù)艙,離行式自助銀亭的生產(chǎn)商，為全國各地銀行業(yè)和市民提供的保障和便捷。

一、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因及可能性

　1、客戶信息缺乏了解。在銀行工作中，僅對(duì)貸款客戶、重大存款客戶配備了客戶經(jīng)理，建立了客戶調(diào)查和信息溝通制度，但對(duì)“非貸客戶”和一般性存款戶并未納入管理體系。對(duì)這部分客戶的了解基本局限在客戶開戶資料上。客戶信息的確認(rèn)主要是開戶過程中由柜面人員對(duì)客戶提交的紙面材料進(jìn)行的審查，銀行對(duì)企業(yè)的信息缺乏調(diào)查核實(shí)，從而對(duì)其真實(shí)性無法判斷。

２、柜面制度執(zhí)行不到位。一是柜員操作制度執(zhí)行不到位。柜員現(xiàn)金實(shí)物“一日三碰庫”制度流于形式，有的柜員只作清點(diǎn)交易而沒有對(duì)現(xiàn)金實(shí)物進(jìn)行認(rèn)真清點(diǎn)，甚至有極少部分柜員在現(xiàn)金箱已收走或現(xiàn)金箱尚未送到的情況下，在系統(tǒng)做操作所謂的“現(xiàn)金清點(diǎn)核對(duì)”。二是柜員日常管理制度執(zhí)行不到位。柜員印章、鑰匙等交叉使用，分人分管制度在部分網(wǎng)點(diǎn)流于形式，會(huì)計(jì)主管未進(jìn)行督導(dǎo)；部分網(wǎng)點(diǎn)柜員現(xiàn)金箱雖然也加了雙鎖，但實(shí)際執(zhí)行過程中卻是由一從加鎖或開鎖；查庫制度執(zhí)行不夠，存在漏查、代查或搭車查庫的現(xiàn)象。

3、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和制度學(xué)習(xí)不到位。近年來，新的業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)不斷推出，各種規(guī)章制度也不斷推出，但培訓(xùn)和學(xué)習(xí)工作跟不上新形勢的步伐。部分新業(yè)務(wù)，一般對(duì)極少數(shù)柜員進(jìn)行培訓(xùn)，操作過程中現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣，其他柜員都沒有機(jī)會(huì)參加系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，只知道簡單的操作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)不了解，形成業(yè)務(wù)操作與制度防控的斷檔。會(huì)計(jì)主管對(duì)這類業(yè)務(wù)很難做到“監(jiān)管到位”。

4、制度意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。“重發(fā)展輕內(nèi)控”的思想意識(shí)在少數(shù)單位領(lǐng)導(dǎo)人員中仍存在，柜員對(duì)來自上級(jí)的錯(cuò)誤指令不能進(jìn)行“有理、有據(jù)、有節(jié)”的抵制，對(duì)一些違規(guī)行為產(chǎn)生的嚴(yán)重后果認(rèn)識(shí)不足。

5、后續(xù)整改工作不到位。對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，不對(duì)問題進(jìn)行深刻的剖析，不找出形成問題的根源，只以罰代替整改。上級(jí)主管部門及時(shí)進(jìn)行有效的跟蹤，“回頭看”做的不夠，導(dǎo)致一些同類問題在同一網(wǎng)點(diǎn)甚至同一柜員身上屢查屢犯。

　6、科技含量和技術(shù)水平有待提高。不可否認(rèn)，目前銀行業(yè)在開戶資料審核、客戶身份識(shí)別、印鑒審核、賬戶核對(duì)乃至業(yè)務(wù)監(jiān)測、監(jiān)督檢查等方面，還較多依賴手工。相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚不完備、現(xiàn)代管理工具和技術(shù)沒有充分運(yùn)用，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)處理的效率和風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提高。

7、懲處力度不大。由于關(guān)心不足、獎(jiǎng)少罰多或只罰不獎(jiǎng)等導(dǎo)致內(nèi)控動(dòng)力不足的現(xiàn)象；對(duì)違規(guī)行為和違規(guī)人員處理力度不夠，避重就輕，搞“下不為例”或降格處理，沒有把檢查發(fā)現(xiàn)問題與績效考核、個(gè)人從業(yè)記錄真正掛鉤，震懾和懲戒作用大打折扣。

二、風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施

1、建立業(yè)務(wù)操作與制度培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度。一是建立新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度。在上線新業(yè)務(wù)品種時(shí)，要有完備的業(yè)務(wù)操作流程與管理制度，并先對(duì)所有一線柜員和管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，對(duì)重要環(huán)節(jié)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，做到“柜員懂流程、管理人員會(huì)管理”。二是規(guī)范操作流程。根據(jù)當(dāng)前系統(tǒng)特點(diǎn)和新的管理要求，對(duì)目前已開辦的各類業(yè)務(wù)，按品種重新對(duì)業(yè)務(wù)流程與管理制度進(jìn)行全面梳理與整合，管理口徑與操作要求，做到流程簡潔、便于操作，重點(diǎn)突出、便于管理。三是制定完備的培訓(xùn)制度。分行負(fù)責(zé)對(duì)會(huì)計(jì)主管、坐班主任的培訓(xùn)工作；支行負(fù)責(zé)一線柜員的培訓(xùn)工作。對(duì)新的臨柜面人員，進(jìn)行柜面操作培訓(xùn)或跟班學(xué)習(xí)。

2、建立科學(xué)合理的監(jiān)督檢查機(jī)制。一是規(guī)范自律監(jiān)管檢查工作。要針對(duì)柜面業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定出科學(xué)合理的檢查方案，對(duì)檢查范圍、頻次、檢查內(nèi)容、檢查方法進(jìn)行全面的規(guī)范。二是建立定期風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題要逐單位建立整改臺(tái)賬，逐筆登記，整改一筆銷記一筆，對(duì)長時(shí)間未上報(bào)整改結(jié)果的，要及時(shí)進(jìn)行督導(dǎo)。抓好整改回頭看工作，按一定比例進(jìn)行現(xiàn)場抽查與核對(duì)，確保整改不走形式與過場。同時(shí)要分類歸納分析，找出形成問題的根本原因，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位人員輪崗和強(qiáng)制休假制度。制定重要崗位人員輪崗和強(qiáng)制休假方案，有計(jì)劃組織執(zhí)行，通過實(shí)施強(qiáng)制休假和輪崗，讓想違規(guī)的人不敢違規(guī)，讓已違規(guī)的人員早暴露早處罰。

3、加大違規(guī)問題的罰處力度。一是對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題，嚴(yán)格依照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，不搞下不為例，不搞降格處理。二是提高對(duì)屢查屢犯責(zé)任人員的處罰標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)在同一網(wǎng)點(diǎn)或同一柜員重復(fù)違犯相同問題的，上調(diào)一檔，加重處罰，徹底根除前查后犯、屢查屢犯的頑疾。三是建立違規(guī)人員檔案登記制。對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)問題，在對(duì)相關(guān)責(zé)任人員依規(guī)進(jìn)行處罰的同時(shí)，記入違規(guī)人員從業(yè)檔案中，作為今后崗位調(diào)整的重要依據(jù)。對(duì)嚴(yán)重違規(guī)人員，規(guī)定在調(diào)離現(xiàn)崗位后，一定期限內(nèi)不得再從業(yè)此類崗位，以示懲戒。四是加大考核力度。對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要納入各單位綜合績效考評(píng)指標(biāo)體系中，對(duì)違規(guī)問題，不僅要按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，還要在綜合績效考評(píng)中進(jìn)行掛鉤。

4、從思想上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。柜臺(tái)的每一個(gè)操作，都直接關(guān)系到客戶每筆業(yè)務(wù)的完成，中間連接的是客戶多種多樣的資金供求和業(yè)務(wù)聯(lián)系。柜臺(tái)上操作的一個(gè)很小的失誤，都有可能帶來不可估量的損失。因此，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)慎地對(duì)待每一筆業(yè)務(wù)，對(duì)于規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)有著至關(guān)重要的作用。在日常管理中，采取多種形式與方法，強(qiáng)化員工的政治思想教育工作，從正向引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價(jià)值觀，增加自我免疫能力。

操作風(fēng)險(xiǎn)都是瞬間發(fā)生的。盡管有其各種各樣的客觀背景和原因，但都與當(dāng)事人“定力”不夠、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)密不可分。隨著銀行柜面操作系統(tǒng)的不斷升級(jí)，臨柜人員辦理業(yè)務(wù)的種類越來越多，柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)也必然隨之增加。因此，加強(qiáng)以防范操作風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的合規(guī)教育和管控，全面提高臨柜人員責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程，對(duì)切實(shí)有效防范和規(guī)避日常臨柜業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行、員工權(quán)益和形象具有十分重要的意義。
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