- 淺析銀行柜面操作風險及防范
隨著銀行業不斷發展，柜面操作風險防控已成為務經營與管理的主要任務。柜面操作風險是指網點柜臺為客戶辦理賬戶開銷戶、現金存取、支付結算等業務過程中，由于風險控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風險。如何防控柜面操作風險，構建風險防控的長效機制，實現銀行業務經營的安全發展的基本要求。因此，銀亭,防護艙,警銀亭這些設備的出現使得廣大市民產生更多依賴性，江蘇銀臣安防科技有限公司作為國內較早專業設計定制自助銀亭,ATM防護艙,離行式自助銀亭的生產商，為全國各地銀行業和市民提供的保障和便捷。
一、風險發生的原因及可能性
1、客戶信息缺乏了解。在銀行工作中，僅對貸款客戶、重大存款客戶配備了客戶經理，建立了客戶調查和信息溝通制度，但對“非貸客戶”和一般性存款戶并未納入管理體系。對這部分客戶的了解基本局限在客戶開戶資料上。客戶信息的確認主要是開戶過程中由柜面人員對客戶提交的紙面材料進行的審查，銀行對企業的信息缺乏調查核實，從而對其真實性無法判斷。
２、柜面制度執行不到位。一是柜員操作制度執行不到位。柜員現金實物“一日三碰庫”制度流于形式，有的柜員只作清點交易而沒有對現金實物進行認真清點，甚至有極少部分柜員在現金箱已收走或現金箱尚未送到的情況下，在系統做操作所謂的“現金清點核對”。二是柜員日常管理制度執行不到位。柜員印章、鑰匙等交叉使用，分人分管制度在部分網點流于形式，會計主管未進行督導；部分網點柜員現金箱雖然也加了雙鎖，但實際執行過程中卻是由一從加鎖或開鎖；查庫制度執行不夠，存在漏查、代查或搭車查庫的現象。
3、業務培訓和制度學習不到位。近年來，新的業務、新系統不斷推出，各種規章制度也不斷推出，但培訓和學習工作跟不上新形勢的步伐。部分新業務，一般對極少數柜員進行培訓，操作過程中現學現賣，其他柜員都沒有機會參加系統的業務培訓， 只知道簡單的操作，對風險防控重點不了解，形成業務操作與制度防控的斷檔。會計主管對這類業務很難做到“監管到位”。
4、制度意識和風險意識淡薄。“重發展輕內控”的思想意識在少數單位領導人員中仍存在，柜員對來自上級的錯誤指令不能進行“有理、有據、有節”的抵制，對一些違規行為產生的嚴重后果認識不足。
5、后續整改工作不到位。對于檢查發現的問題，不對問題進行深刻的剖析，不找出形成問題的根源，只以罰代替整改。上級主管部門及時進行有效的跟蹤，“回頭看”做的不夠，導致一些同類問題在同一網點甚至同一柜員身上屢查屢犯。
6、科技含量和技術水平有待提高。不可否認，目前銀行業在開戶資料審核、客戶身份識別、印鑒審核、賬戶核對乃至業務監測、監督檢查等方面，還較多依賴手工。相關業務系統尚不完備、現代管理工具和 技術沒有充分運用，嚴重制約了業務處理的效率和風險控制效果的提高。
7、懲處力度不大。由于關心不足、獎少罰多或只罰不獎等導致內控動力不足的現象；對違規行為和違規人員處理力度不夠，避重就輕，搞“下不為例”或降格處理，沒有把檢查發現問題與績效考核、個人從業記錄真正掛鉤，震懾和懲戒作用大打折扣。
二、風險防范的主要措施
1、建立業務操作與制度培訓學習制度。一是建立新業務準入制度。在上線新業務品種時，要有完備的業務操作流程與管理制度，并先對所有一線柜員和管理人員進行培訓，對重要環節進行明確的風險提示，做到“柜員懂流程、管理人員會管理”。二是 規范操作流程。根據當前系統特點和新的管理要求，對目前已開辦的各類業務，按品種重新對業務流程與管理制度進行全面梳理與整合， 管理口徑與操作要求，做到流程簡潔、便于操作，重點突出、便于管理。三是制定完備的培訓制度。分行負責對會計主管、坐班主任的培訓工作；支行負責一線柜員的培訓工作。對新的臨柜面人員，進行柜面操作培訓或跟班學習。
2、建立科學合理的監督檢查機制。一是規范自律監管檢查工作。要針對柜面業務的特點，制定出科學合理的檢查方案，對檢查范圍、頻次、檢查內容、檢查方法進行全面的規范。二是建立定期風險提示機制。對檢查發現問題要逐單位建立整改臺賬，逐筆登記，整改一筆銷記一筆，對長時間未上報整改結果的，要及時進行督導。抓好整改回頭看工作，按一定比例進行現場抽查與核對，確保整改不走形式與過場。同時要分類歸納分析，找出形成問題的根本原因，定期進行風險提示，重點關注風險點。三是嚴格執行重要崗位人員輪崗和強制休假制度。制定重要崗位人員輪崗和強制休假方案，有計劃組織執行，通過實施強制休假和輪崗，讓想違規的人不敢違規，讓已違規的人員早暴露早處罰。
3、加大違規問題的罰處力度。一是對檢查發現的問題，嚴格依照有關規定進行處罰，不搞下不為例，不搞降格處理。二是提高對屢查屢犯責任人員的處罰標準。對在同一網點或同一柜員重復違犯相同問題的，上調一檔，加重處罰，徹底根除前查后犯、屢查屢犯的頑疾。三是建立違規人員檔案登記制。對于嚴重違規問題，在對相關責任人員依規進行處罰的同時，記入違規人員從業檔案中，作為今后崗位調整的重要依據。對嚴重違規人員，規定在調離現崗位后，一定期限內不得再從業此類崗位，以示懲戒。四是加大考核力度。對于檢查發現的問題，要納入各單位綜合績效考評指標體系中，對違規問題，不僅要按照有關規定進行處罰，還要在綜合績效考評中進行掛鉤。
4、從思想上加強風險防范意識。柜臺的每一個操作，都直接關系到客戶每筆業務的完成，中間連接的是客戶多種多樣的資金供求和業務聯系。柜臺上操作的一個很小的失誤，都有可能帶來不可估量的損失。因此，提高風險防范意識，謹慎地對待每一筆業務，對于規避操作風險有著至關重要的作用。在日常管理中，采取多種形式與方法，強化員工的政治思想教育工作，從正向引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，增加自我免疫能力。
操作風險都是瞬間發生的。盡管有其各種各樣的客觀背景和原因，但都與當事人“定力”不夠、合規意識不強密不可分。隨著銀行柜面操作系統的不斷升級，臨柜人員辦理業務的種類越來越多，柜面業務操作風險也必然隨之增加。因此，加強以防范操作風險為主要內容的合規教育和管控，全面提高臨柜人員責任意識、風險意識和合規意識，嚴格落實操作規程和業務流程，對切實有效防范和規避日常臨柜業務操作風險，維護銀行、員工權益和形象具有十分重要的意義。
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